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Comprendre l’assurance vie temporaire collective de l’employeur et l’assurance vie temporaire individuelle
L’assurance vie peut jouer un rôle crucial dans la protection de l’avenir financier de vos proches. Selon les statistiques de 2023 de l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP)1, l’assurance vie collective (35 %) et l’assurance vie temporaire individuelle (40 %) sont des choix d’assurance vie populaires auprès des Canadiens. Dans cet article, nous explorerons certaines des similitudes et différences entre ces deux régimes pour vous aider à faire un choix éclairé.
Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire collective de l’employeur?
Comme son nom le suggère, l’assurance vie temporaire collective de l’employeur est l’un des avantages sociaux que de nombreux employeurs offrent à leurs employés. Les critères d’admissibilité à ce type de régime varient selon l’employeur, et l’adhésion commence dès que vous avez satisfait les exigences.
L’assurance vie temporaire collective de l’employeur est un type d’assurance vie temporaire qui offre une couverture « temporaire », c’est-à-dire pendant une période donnée. En règle générale, la période d’assurance est d’un an et se renouvelle automatiquement chaque année dans le cadre du processus d’adhésion de l’entreprise. Votre employeur est le titulaire de la police.
Si vous préférez avoir une couverture personnelle en dehors du travail, vous pouvez opter pour un régime d’assurance vie temporaire individuelle.
Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire individuelle?
L’assurance vie temporaire individuelle est une police que vous souscrivez auprès d’un assureur. Vous êtes titulaire de la police et la couverture continue de s’appliquer même si vous changez d’employeur. La police offre une couverture pendant une période donnée. C’est ce qu’on appelle la période d’assurance. Cette période ou durée est prédéfinie par l’assureur : elle est habituellement de 10, 20 ou 100 ans et peut se renouveler automatiquement à l’échéance.
Tant l’assurance vie individuelle que l’assurance vie collective offrent une protection financière à vos proches dans l’éventualité de votre décès, sous réserve des exclusions de la police. Si les modalités de la police sont respectées, un montant forfaitaire libre d’impôt sera versé à vos bénéficiaires désignés.
Comprendre les différences : quelles sont les différences entre l’assurance vie temporaire collective de l’employeur et l’assurance vie temporaire individuelle?
Couverture et souplesse du produit
Qui peut choisir la couverture et la durée de la police?
Assurance vie temporaire collective de l’employeur |
Assurance vie temporaire individuelle |
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Comme votre employeur est le titulaire du régime d’assurance collective et détermine ses modalités, vous ne pouvez pas personnaliser votre police d’assurance vie collective. Bien souvent, l’employeur le montant maximum de la couverture à une ou deux fois votre revenu annuel, à moins que vous choisissiez de demander une couverture complémentaire. Certains employeurs offrent une couverture d’assurance vie temporaire collective complémentaire en contrepartie de primes plus élevées. Un examen médical pourrait aussi être exigé. |
Un régime d’assurance vie temporaire individuelle vous permet d’adapter plusieurs aspects de votre police à vos besoins particuliers, dont : - le montant de la couverture; - les options de paiement (p. ex. carte de crédit ou débit préautorisé); - la fréquence de paiement des primes; - la durée de la police. |
Primes
Qui paie la prime?
Assurance vie temporaire collective de l’employeur |
Assurance vie temporaire individuelle |
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Habituellement, les primes de l’assurance vie collective de l’employeur sont entièrement payées par votre employeur au titre de votre régime d’avantages sociaux. Si vous avez souscrit un montant d’assurance supplémentaire, comme indiqué ci-dessus, vous pourriez avoir à payer un montant supplémentaire pour couvrir le coût plus élevé des primes. Vos primes peuvent augmenter pendant la durée de votre emploi et dépendent de votre âge et de votre salaire au début de chaque année. |
Vous payez la prime d’une assurance vie temporaire individuelle, comme vous êtes titulaire de la police. Vous devez payer vos primes pour maintenir votre couverture. Vos primes sont généralement fixes tout au long de la période d’assurance. Si votre police est renouvelée ou convertie en police d’assurance permanente, vous paierez des primes plus élevées en fonction de votre âge à la date du renouvellement ou de la conversion. |
Coûts
Est-ce que ces deux types de régimes offrent un bon rapport coût-avantages?
Assurance vie temporaire collective de l’employeur |
Assurance vie temporaire individuelle |
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Les polices de l’assurance vie temporaire collective de l’employeur sont souvent plus abordables étant donné que le risque est réparti entre les employés du groupe en vertu d’un contrat unique et que les primes sont payées par l’employeur dans la plupart des cas. |
Les primes peuvent varier selon différents facteurs comme l’âge, le sexe, l’état de santé, le style de vie et le montant de la couverture que vous choisissez. Même si le coût peut être plus élevé que celui de l’assurance vie temporaire collective de votre employeur, les tarifs sont bloqués pendant toute la durée de la police (choisie parmi les options offertes par l’assureur). Cette durée est souvent plus longue que celle de l’assurance vie temporaire collective d’un employeur (habituellement d’un an). |
Examen médical
Un examen médical ou un questionnaire sur l’état de santé est-il exigé?
Assurance vie temporaire collective de l’employeur |
Assurance vie temporaire individuelle |
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L’assurance est approuvée dès que votre employeur détermine que vous y êtes admissible. Un examen médical ou un questionnaire sur l’état de santé n’est pas toujours requis pour être admissible au régime de l’employeur, sauf si vous demandez une couverture complémentaire. |
Dans le cas des régimes d’assurance vie temporaire individuelle, sachez qu’un examen médical pourrait être exigé. Tout dépendra des réponses que vous aurez données dans le questionnaire sur l’état de santé inclus dans votre demande, de la durée sélectionnée, du montant demandé et de votre âge. |
Transférabilité de la couverture
Est-ce que ces deux types de polices sont transférables?
Assurance vie temporaire collective de l’employeur |
Assurance vie temporaire individuelle |
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L’assurance vie temporaire collective de votre employeur est liée à votre emploi. Autrement dit, elle prend fin en même temps que votre emploi. |
L’assurance vie temporaire individuelle n’est pas liée à votre emploi. Vous êtes titulaire de la police, ce qui signifie qu’elle demeure en vigueur pendant toute la durée sélectionnée. |
Options de conversion
La police d’assurance vie peut-elle être convertie?
Assurance vie temporaire collective de l’employeur |
Assurance vie temporaire individuelle |
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Même si la majorité des régimes d’assurance temporaire collective des employeurs ne sont pas transférables, certains employeurs peuvent vous permettre de convertir votre couverture en police individuelle sans avoir à passer d’examen médical ou à répondre à un questionnaire sur votre état de santé. Par contre, comme les tarifs de groupe cesseront de s’appliquer, vous pourriez avoir à payer des primes plus élevées selon vos besoins particuliers. |
Dans le cas de l’assurance vie temporaire individuelle, vous demeurez le titulaire de la police d’assurance. Au titre des régimes offerts par TD Assurance – comme l’assurance vie temporaire de 10 ans ou de 20 ans de TD – vous pourriez avoir la possibilité, avant vos 69 ans, de convertir votre assurance vie temporaire en protection à vie avec l’assurance vie temporaire de 100 ans de TD. Le cas échéant, vous profiterez d’une couverture viagère et vos primes seront ajustées en fonction de votre nouveau régime et de votre âge et ne changeront jamais. |
L’assurance vie collective offerte par votre employeur est précieuse; elle offre une sécurité financière à vos proches dans l’éventualité de votre décès. En revanche, le montant de votre assurance collective est fixe et pourrait ne pas suffire à couvrir vos besoins financiers. Différentes étapes de la vie comme un changement d’emploi ou la retraite peuvent avoir une incidence sur vos besoins de couverture. Grâce à sa souplesse et à son adaptabilité, l’assurance vie temporaire individuelle peut permettre à vos proches de disposer d’une protection financière suffisante dans l’éventualité de votre décès.
En combinant ces deux types d’assurance vie, vous pourriez profiter d’une couverture à la fois abordable et adaptée à vos besoins.
Il importe de bien comprendre votre situation unique pour déterminer le montant d’assurance vie temporaire individuelle qui vous convient et vous assurer d’avoir une bonne protection.
Pour en savoir plus, adressez-vous à un conseiller en assurance vie autorisé de TD, Compagnie d’assurance-vie au 1-888-788-0839, ou rendez-vous sur notre site Web pour obtenir des précisions sur l’assurance vie temporaire TD.
1 Source pour les statistiques de l’ACCAP : https://www.clhia.ca/web/CLHIA_LP4W_LND_Webstation.nsf/resources/Factbook_2/$file/FACT+BOOK+2023+FRENCH.pdf
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Les régimes d’assurance vie temporaire TD sont des régimes d’assurance vie individuelle offerts par TD, Compagnie d’assurance-vie. Consultez votre police d’assurance pour obtenir des renseignements sur votre couverture, y compris sur les restrictions et les exclusions.
Le contenu de cette page n’est fourni qu’à titre indicatif et ne constitue pas des conseils juridiques ou financiers ni des conseils en assurance. Parlez à un conseiller en assurance vie agréé de votre situation précise. Les renseignements contenus dans le présent document peuvent changer sans préavis.