Comprendre l’assurance vie et les bénéficiaires
Vous êtes-vous déjà demandé ce qu’est un bénéficiaire d’assurance vie? En matière d’assurance vie, il est essentiel de comprendre l’importance de désigner un bénéficiaire.
Qu’est-ce qu’un bénéficiaire?
Tout d’abord, l’assurance vie est un contrat conclu entre une personne et un fournisseur d’assurance, qui prévoit le versement d’une prestation forfaitaire libre d’impôt à un bénéficiaire désigné ou à la succession de la personne assurée, au décès de cette dernière, si un bénéficiaire n’a pas été désigné. La personne assurée paie des primes périodiques obligatoires dans le cadre de ce contrat.
Le bénéficiaire de l’assurance vie est le destinataire sélectionné de l’indemnité. Il peut s’agir d’une personne ou d’une entité, telle qu’un organisme de bienfaisance ou une entreprise. Le bénéficiaire peut utiliser l’indemnité comme il le souhaite.
Faut-il désigner un bénéficiaire lors de la souscription d’une police d’assurance vie?
Il n’est pas obligatoire de désigner un bénéficiaire, mais le faire peut permettre de fournir une aide financière directe à vos proches. Vous avez une famille qui dépend de vous? L’indemnité d’assurance vie peut être utilisée pour remplacer le revenu perdu, payer les dépenses courantes ou rembourser des dettes personnelles ou d’entreprise.
Si aucun bénéficiaire n’est désigné, l’indemnité est versée à la succession de la personne assurée et est gérée par celle-ci.
Est-il possible d’avoir plusieurs bénéficiaires?
Oui, vous pouvez désigner plusieurs personnes ou entités (organismes de bienfaisance, fonds en fiducie ou entreprises) comme bénéficiaires. Pour désigner plusieurs bénéficiaires, il vous suffit de préciser comment l’indemnité sera répartie entre eux.
Quels sont les différents types de bénéficiaires d’assurance vie?
Voici les différents types de bénéficiaires d’assurance vie :
Bénéficiaire principal
Il s’agit de la personne ou de l’entité désignée par le titulaire de la police pour recevoir la prestation de décès si la personne assurée venait à décider. Il peut s’agir, par exemple, d’organismes de bienfaisance, d’églises, d’entreprises ou d’établissements d’enseignement supérieur. Le bénéficiaire reçoit l’intégralité de la prestation s’il est en vie au moment du décès de la personne assurée et si une réclamation admissible est faite.
Bénéficiaire subsidiaire
Le bénéficiaire subsidiaire est la personne ou l’entité qui recevra la prestation de décès si le bénéficiaire principal venait à décéder avant le titulaire de la police. Un bénéficiaire subsidiaire peut être une personne ou une entité. Il peut s’agir, par exemple, d’organismes de bienfaisance, d’églises, d’entreprises ou d’établissements d’enseignement supérieur.
Les bénéficiaires d’assurance vie peuvent être classés comme suit :
Bénéficiaire révocable
La désignation d’un bénéficiaire révocable peut être modifiée en tout temps par le titulaire de la police. Cette option signifie que vous, en tant que titulaire de la police, pouvez modifier les détails de la police d’assurance comme bon vous semble.
Bénéficiaire irrévocable
Dans le cas d’une désignation de bénéficiaire irrévocable, le titulaire de la police doit obtenir le consentement du bénéficiaire pour apporter toute modification à la police, y compris un changement de bénéficiaire.
Quelle est la différence entre un bénéficiaire révocable et un bénéficiaire irrévocable?
Comme la plupart des choses de la vie évoluent, la désignation d’un bénéficiaire révocable est une approche plus courante, car les membres de la famille sont généralement consultés au cours de ces procédures. Au Québec, le conjoint est automatiquement considéré comme un bénéficiaire irrévocable (sauf désignation contraire). Mais dans certains cas, la désignation d’un bénéficiaire irrévocable peut convenir à la situation du titulaire de la police. Par exemple, un partenaire d’affaires clé peut être désigné comme bénéficiaire irrévocable pour assurer la continuité de l’entreprise en cas de décès du partenaire assuré. Il en va de même dans le cadre d’un jugement de divorce, l’assurance pouvant être considérée comme un actif du mariage à transmettre au conjoint.
Quels sont les éléments à prendre en compte pour choisir un bénéficiaire d’assurance vie?
Au moment de choisir un bénéficiaire pour votre assurance vie, pensez aux personnes qui dépendent le plus de vous pour obtenir une aide financière ou pour leur avenir. Pour aider à soutenir ceux qui comptent sur vous financièrement, pensez à les désigner comme bénéficiaires. Il peut s’agir d’une ou de plusieurs personnes, comme des membres de la famille, une personne aidante ou un ami. Le bénéficiaire peut également être une entité, telle qu’un organisme de bienfaisance ou une entreprise qui vous tient à cœur.
Pouvez-vous changer le bénéficiaire de votre assurance vie?
Oui, vous pouvez changer le bénéficiaire de votre assurance vie. En tant que titulaire de la police, la modification peut être effectuée à votre discrétion. Si le bénéficiaire est irrévocable, vous devez toutefois obtenir son consentement pour effectuer le changement.
Que se passe-t-il si le bénéficiaire de votre assurance vie se trouve dans un autre pays?
Peu importe le lieu de résidence de votre bénéficiaire désigné, il peut recevoir la prestation de décès après approbation d’une réclamation admissible présentée à l’assureur.
Quand faut-il ajouter, mettre à jour ou changer des bénéficiaires?
Seul le titulaire de la police peut modifier la police d’assurance vie lorsque la désignation du bénéficiaire est révocable. Si la désignation du bénéficiaire est irrévocable, le consentement du bénéficiaire est également nécessaire pour effectuer ce changement. Une modification du bénéficiaire peut être effectuée dans le cadre d’un examen global de la police. Voici quelques exemples de situations clés où vous pourriez envisager de changer de bénéficiaire :
- Mariage
- Naissance d’un enfant
- Divorce
- Décès du bénéficiaire principal
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