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Les types de régimes d’assurance vie expliqués
L’assurance vie n’est pas forcément une priorité pour la plupart des gens, mais elle peut constituer une partie importante de la planification de l’avenir financier de votre famille. L’assurance vie peut contribuer à protéger la sécurité financière de vos proches en réduisant le fardeau des dépenses si vous décédez. Vous versez une prime à votre assureur régulièrement et, à votre décès, vos bénéficiaires reçoivent un montant forfaitaire non imposable qu’ils pourront utiliser comme bon leur semble, que ce soit pour rembourser des dettes ou pour payer le prêt hypothécaire, le loyer ou les frais de garde d’enfants.Ce montant peut aussi être versé à une entreprise, ou bien à une cause ou un organisme de charité que vous avez à cœur pour laisser un héritage.
Quels sont les différents types d’assurance vie que les assureurs offrent au Canada?
Les polices d’assurance vie peuvent être séparées en deux catégories principales : temporaire et permanente.
- Une police d’assurance vie temporaire expire lorsque la personne assurée atteint un certain âge; et
- Une police permanente est valide toute la vie de la personne assurée.
Explorons cela plus en détail.
Comprendre l’assurance vie temporaire
Une police d’assurance vie temporaire expire lorsque la personne assurée atteint l’âge précisé dans le régime. La prime est fixe et elle n’augmentera pas pendant la durée de chaque contrat. À chaque échéance, la police se renouvelle automatiquement à une prime plus élevée pour tenir compte de l’âge du client à ce moment-là. De plus, les polices d’assurance vie temporaire n’offrent pas la possibilité d’accumuler une valeur de rachat et ne versent pas d’indemnité si le titulaire de la police meurt lorsque la police est échue.
Voici quelques caractéristiques clés de l’assurance vie temporaire :
- Elle est souvent plus abordable et simple que d’autres types d’assurance vie permanente.
- Vos primes sont fixes et elles ne peuvent pas augmenter pendant la durée de la police.
Que se passe-t-il au renouvellement?
En tant que client, au renouvellement, vous avez le choix de laisser la police se renouveler automatiquement pour demander une nouvelle police ou de la convertir en une police d’assurance vie permanente offerte par la compagnie d’assurance.
Qu’est-ce que l’assurance vie permanente?
Comme son nom l’indique, l’assurance vie permanente n’expire pas. Elle est habituellement conçue pour offrir une protection à vie pour que vos bénéficiaires reçoivent une prestation de décès à votre décès, pourvu que vos primes soient payées.
Les polices d’assurance vie permanente ont tendance à avoir des primes plus élevées que les polices temporaires étant donné qu’elles n’expirent pas et que la police peut avoir une valeur de rachat. Certains produits d’assurance vie permanente peuvent permettre d’accumuler une valeur de rachat à l’abri de l’impôt au sein de la police. La valeur de rachat est un montant accumulé en investissant une portion des primes payées au sein de la police. Vous ou votre assureur pouvez déterminer la répartition des fonds, selon le type de police. Les régimes permanents avec valeur de rachat font souvent partie d’une planification successorale et d’une stratégie de préservation du patrimoine.
L’assurance vie entière et l’assurance vie universelle sont des types de régimes permanents avec valeur de rachat.
Assurance vie universelle
L’assurance vie universelle vous offre des options de prime souples. Vous pourriez choisir d’augmenter ou de diminuer la prime payée, ou encore de carrément sauter des paiements. Si la valeur de rachat est suffisamment élevée pour couvrir le coût de la police, vous pourriez choisir de changer le montant ou le calendrier de vos paiements.
Bien que cette souplesse puisse être pratique, il faut surveiller étroitement la police pour assurer un financement adéquat. Votre police pourrait tomber en déchéance si la valeur de rachat n’est pas suffisante pour couvrir le coût d’assurance. En outre, vous pourriez devoir payer de l’impôt si la valeur de rachat dépasse les directives prescrites. Si le montant maximum permis pour une police est dépassé, le montant excédentaire est placé dans un compte secondaire hors de la police. Lorsque vous gérez une police d’assurance vie universelle, vous devriez tenir compte des objectifs pour lesquels vous avez souscrit à cette police en premier lieu, que ce soit pour transférer un patrimoine, couvrir l’impôt à payer au décès ou laisser un héritage.
Chaque mois, le coût d’assurance est déduit de la valeur de rachat de la police – le montant restant demeure dans le compte de placement de la police. Cette valeur de rachat peut croître à l’abri de l’impôt, mais son rendement n’est habituellement pas garanti et il peut fluctuer en fonction des marchés. Le titulaire de la police peut avoir la possibilité d’effectuer des retraits ou d’emprunter sur la valeur de rachat ou de la retirer. Cependant, comme il existe des risques associés à ces opérations, avant d’apporter tout changement, le titulaire de la police devrait consulter un conseiller en assurance vie autorisé. Par exemple, retirer la valeur de rachat d’une police peut entraîner sa déchéance ou sa résiliation.
Si la couverture de la police est résiliée ou rachetée à la demande du titulaire, ce dernier reçoit la valeur de rachat nette, qui correspond à la valeur de rachat moins tous les frais de rachat applicables.
Assurance vie entière
L’assurance vie entière n’expire pas et vous êtes couvert toute votre vie tant que vous payez les primes exigées. Votre prime est fixe et ne change jamais. Généralement, votre prestation de décès et la valeur de rachat sont garanties et ne diminuent pas. Ainsi, les polices d’assurance vie entière exigent peu de gestion de la part du titulaire de la police.
Une police d’assurance vie entière peut également accumuler une valeur de rachat. Vous pouvez possiblement effectuer des retraits ou emprunter sur cette valeur de rachat au besoin.
Une police d’assurance vie entière peut être avec ou sans participation. Une police d’assurance vie avec participation permet à son titulaire de tirer profit des bénéfices de la compagnie d’assurance sous forme de dividendes. Ces derniers peuvent servir à acquérir une couverture d’assurance supplémentaire libérée, à accumuler une valeur de rachat ou à réduire les primes. Il est aussi possible de les déposer pour accumuler de l’intérêt ou les recevoir en espèces.
Une police d’assurance vie sans participation ne donne pas de dividende ni de bonification en fonction du rendement financier de la compagnie d’assurance. Par contre, elle peut offrir des montants garantis qui s’accumulent sous forme de valeur de rachat. Comme tout placement qui verse des intérêts réguliers, cela peut s’accumuler au cours de votre vie.
L’assurance vie entière est souvent plus coûteuse que d’autres types de polices d’assurance, mais elle peut convenir à des personnes qui recherchent des garanties, qui ont besoin d’une couverture à vie ou qui souscrivent une assurance aux fins de planification successorale.
Vous vous demandez quel est le meilleur type d’assurance vie pour vous?
Lorsque vous magasinez une assurance vie, vous devriez réfléchir aux besoins financiers de vos proches si vous décédiez. Chacun a des besoins différents en matière d’assurance vie, mais voici des facteurs importants à prendre en considération :
- De quel montant d’assurance avez-vous besoin?
- Pendant combien de temps avez-vous besoin de l’assurance?
- Pour quelles raisons avez-vous besoin de l’assurance?
Lorsque vous songez au montant de la couverture dont vous auriez besoin, tenez compte de tous les besoins financiers de vos proches et des obligations qu’ils devraient assumer si vous décédiez. Puis, évaluez le type de couverture qui répond le mieux à vos besoins : une couverture de courte durée pour des besoins à court terme (dette hypothécaire, prêts étudiants, etc.) ou une couverture de longue durée pour des besoins à long terme (transfert de patrimoine, frais funéraires, etc.). Afin de déterminer le montant adéquat pour la couverture recherchée, tenez compte de facteurs comme la perte de revenu, des prêts et des dettes à régler, les frais d’études de vos enfants, le style de vie de votre famille et la couverture que vous possédez déjà.
Maintenant que nous avons vu les divers types de produits d’assurance vie offerts au Canada, nous pouvons explorer la gamme de produits offerts par TD Assurance.
À TD Assurance, nous offrons des polices d’assurance vie temporaire et certaines polices permanentes. Voyons cela de plus près.
Assurance vie temporaire TD
TD Assurance offre deux types de polices d’assurance vie temporaire : l’assurance vie temporaire de 10 ans, et l’assurance vie temporaire de 20 ans.
Assurance vie temporaire de 10 ans de TD
L’assurance vie temporaire de 10 ans de TD offre une couverture qui peut être utile pour les obligations financières à court terme comme un prêt auto ou étudiant, ou un prêt hypothécaire de courte durée. La police est automatiquement renouvelée à la fin de chaque période de 10 ans, sans questionnaire ni examen médical.
Pour être admissible, vous devez avoir entre 18 ans 6 mois après votre 70e anniversaire. La protection prend fin à 80 ans, mais la police peut être convertie en une assurance temporaire de 100 ans, un type d’assurance vie permanente, jusqu’à 6 mois après votre 70e anniversaire.
Assurance vie temporaire de 20 ans de TD
L’assurance vie temporaire de 20 ans de TD est notre plus populaire. Elle pourrait vous convenir si vous venez d’acheter une propriété, fondez une famille ou avez de jeunes enfants.
Pour être admissible, vous devez avoir entre 18 ans et 60 ans et 6 mois. La police est automatiquement renouvelée à la fin de chaque période de 20 ans. Aucun questionnaire ni examen médical n’est exigé au renouvellement et la protection prend fin au 80e anniversaire. Cette police est également convertible en assurance temporaire de 100 ans jusqu’à six mois après votre 70e anniversaire.
Types d’assurance vie permanente offerts par TD Assurance
L’assurance vie temporaire de 100 ans de TD et l’assurance vie à acceptation garantie TD sont des régimes d’assurance vie permanente qui n’offrent pas de valeur de rachat.
Protection à vie de l’assurance vie temporaire de 100 ans de TD
Cette assurance est conçue pour les personnes qui veulent une protection qui n’expire pas et dont le coût n’augmentera pas. Elle offre une protection à vie et le paiement de la prime cessera à l’âge de 100 ans. Elle convient aux personnes qui veulent couvrir des dépenses de fin de vie ou laisser un héritage. Pour pouvoir demander cette couverture, vous devez avoir entre 18 ans et 70 ans et 6 mois.
Assurance vie à acceptation garantie TD
Vous pouvez souscrire une assurance vie qui peut aider à soulager le stress lié aux dépenses de fin de vie associées à vos funérailles, à la veillée funèbre, à l’enterrement, à la crémation et à l’excavation de la tombe. Ce type de couverture peut offrir un soutien financier à vos proches à votre décès.
L’assurance vie à acceptation garantie TD est un exemple de police qui peut aider à payer les dépenses de fin de vie. Sans questionnaire ni examen médical, la couverture est garantie si vous respectez les critères liés à l’âge et à la résidence (vous devez être un résident canadien âgé de 50 à 75 ans).
Pour faire une demande d’assurance vie à acceptation garantie TD, vous devez être un résident canadien âgé de 50 à 75 ans.
Quel produit d’assurance vie de TD Assurance devrais-je envisager?
À nouveau, le type d’assurance vie que vous choisissez dépend de votre situation et de ce que vous cherchez à accomplir avec votre couverture.
Le Calculateur d’assurance vie TD peut vous aider à déterminer le montant de la couverture d’assurance vie dont vous avez besoin.
Comment puis-je obtenir une assurance vie de TD Assurance?
À TD Assurance, nous voulons vous aider à trouver l’assurance vie qui convient le mieux à votre situation et à vos besoins uniques. Si vous cherchez à faire une demande d’assurance vie temporaire, vous pourriez obtenir une approbation instantanée pour une couverture allant jusqu’à 1 000 000 $ si vous avez moins de 50 ans, jusqu’à 500 000 $ si vous avez moins de 54 ans, ou jusqu’à 250 000 $ si vous avez moins de 60 ans1.
- Visitez le site de TD Assurance.
- Choisissez le type d’assurance vie temporaire dont vous avez besoin.
- Obtenez une soumission.
- Quand vous êtes prêt à présenter une demande, répondez à quelques questions en ligne avant de continuer.
- Vous pourriez également économiser sur vos primes si vous faites votre demande en ligne, si vous faites déjà affaire avec la TD ou si vous avez un diplôme d’un établissement d’enseignement postsecondaire canadien admissible ou êtes membre d’une association professionnelle admissible2 (vous trouverez plus de détails sur le rabais sur la prime ici).
Si vous voulez faire une demande d’assurance vie à acceptation garantie TD, obtenez une soumission ici pour commencer.
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1 L’approbation instantanée de la demande dépend de vos réponses à certaines questions sur votre santé et votre mode de vie que comprend la demande, et est offerte pour une couverture allant jusqu’à 1 000 000 $ si vous avez moins de 50 ans, jusqu’à 500 000 $ si vous avez moins de 54 ans, ou jusqu’à 250 000 $ si vous avez moins de 60 ans.
2 Le rabais ne concerne que les demandeurs admissibles qui souscrivent une nouvelle police d’assurance vie temporaire de 10 ou 20 ans de TD en ligne. Ces offres ne peuvent être jumelées à aucune autre offre et peuvent changer ou être retirées en tout temps.
L’assurance vie temporaire TD et l’assurance vie à acceptation garantie TD sont des régimes d’assurance vie individuels offerts par TD, Compagnie d’assurance-vie. Consultez votre police d’assurance pour obtenir des renseignements sur la protection, y compris sur les restrictions et les exclusions.
Le contenu de cette page n’est fourni qu’à titre indicatif et ne constitue pas des conseils juridiques ou financiers ni des conseils en assurance. Parlez à un conseiller en assurance vie autorisé au sujet de votre situation. Les renseignements aux présentes peuvent changer sans préavis.