Vaut-il mieux louer, financer ou acheter mon prochain véhicule?

Examinons maintenant de plus près certaines différences entre chaque option, et leurs avantages et inconvénients.

Si vous avez déjà loué un véhicule pour une journée ou une fin de semaine, vous êtes en territoire connu. Vous payez des frais fixes et, à moins d’avoir dépassé la limite de kilométrage ou enfoncé le parechoc, vous ne faites que redonner les clés. D’une certaine façon, le crédit-bail fonctionne de la même façon.

Au fond, un crédit-bail est comme une location, mais pour une plus longue période. Vous profitez du véhicule pendant qu’il est en votre possession. Toutefois, si vous avez un contrat de location de voiture standard et non un contrat de location-achat, vous n’accumulez aucune valeur nette sur le véhicule au fil des paiements. Ainsi, une fois le bail à durée déterminée expiré, le véhicule ne vous appartient pas et vous devez le rendre au concessionnaire (ou l’acheter directement avec ou sans financement si les modalités de votre bail le permettent).

Il faut toutefois savoir que le processus de retour ne consiste pas simplement à rapporter le véhicule chez le concessionnaire et à lui donner les clés. La majorité des baux prévoient des pénalités, notamment en cas d’usure excessive ou de dépassement du kilométrage prévu au contrat. Selon l’état du véhicule ou son kilométrage à son retour, vous pourriez avoir à payer des frais supplémentaires en cas de pénalités¹.

Même si vous devrez faire des paiements mensuels dans les deux cas, la différence entre un financement et un crédit-bail réside dans la propriété du véhicule.

Lorsque vous louez un véhicule, vous devez le rapporter au concessionnaire à la fin du bail. À l’inverse, lorsque vous financez votre véhicule, vos paiements mensuels permettent d’accumuler une valeur nette. Tant que vous faites tous les paiements requis, le véhicule vous appartiendra à la fin de la période de financement.

Le crédit-bail présente des avantages et des inconvénients. Voici le principal avantage pour bien des gens : Les versements mensuels sur crédit-bail sont presque toujours inférieurs à ceux d’un financement2 (dont nous parlerons bientôt). La raison est qu’avec un crédit-bail, vous payez seulement la dépréciation du véhicule pendant la durée du bail. Du point de vue du crédit, le crédit-bail est comme un prêt. Si vous faites tous vos paiements, cette option peut aussi vous aider à établir (ou à rétablir) votre cote de crédit³.

Les contrats de crédit-bail prévoient toutefois quelques limites. Par exemple :

• Le kilométrage. Un contrat de location prévoit habituellement une limite de kilométrage stricte. Si vous la dépassez avant la fin de votre bail, vous aurez habituellement à payer des pénalités⁴.
• L’usure excessive. Si vous ne prenez pas soin du véhicule et que l’usure surpasse les normes en matière de réparations décrites dans votre contrat de location, des frais supplémentaires pourraient s’appliquer au moment où vous rapportez le véhicule⁵. (Vous pourriez envisager de souscrire une assurance renonciation pour usure excessive auprès de votre concessionnaire, ce qui pourrait vous aider à réduire le montant des pénalités à payer en cas d’usure excessive)⁶.
• Résiliation anticipée du bail. Si vous souhaitez résilier votre bail avant l’échéance, vous devrez payer les paiements résiduels ou des frais de résiliation anticipée⁷, à moins de pouvoir transférer le bail plutôt que d’y mettre fin. Par exemple, vous pourriez transférer le bail à un membre de votre famille ou à un ami, ou encore utiliser un service de reprise de bail. Dans tous les cas, vous pourriez avoir à payer certains frais, par exemple si votre contrat prévoit des frais de transfert. C’est sans compter que le processus de transfert de bail pourrait se compliquer⁸. 

Si vous avez déjà eu un prêt hypothécaire, vous savez probablement comment fonctionne le financement automobile. Vous concluez une entente avec une banque ou un autre prêteur. Puis, vous effectuez des versements mensuels au taux d’intérêt prévu au contrat pour rembourser le capital et les intérêts. Une fois le montant du prêt remboursé en entier, le véhicule vous appartient, et vous n’avez plus d’autres paiements à faire.

Tout comme le crédit-bail, cette option présente des avantages et des inconvénients. L’un des principaux avantages à long terme du financement est qu’une fois le prêt remboursé, le véhicule vous appartient. Et si vous décidez de le vendre, vous pouvez possiblement récupérer la valeur résiduelle de votre véhicule, s’il y a lieu. Autres avantages possibles :

• Faibles taux d’intérêt. Les concessionnaires offrent parfois des taux d’intérêt avantageux (sous réserve de certaines conditions). De telles offres pourraient vous aider à réduire les coûts de financement.
• Cote de crédit. Comme pour le crédit-bail, le financement automobile peut vous aider à rétablir votre cote de crédit, à condition que vous effectuiez vos paiements mensuels en entier et à temps9.
• Souplesse. Vous pouvez vendre votre véhicule ou l’échanger contre un autre sans avoir à vous inquiéter des frais de fin de bail (même si vous devrez d’abord rembourser votre prêt).
• Aucune limite de kilométrage. Contrairement à un crédit-bail, les contrats de financement ne prévoient aucune limite de kilométrage. Vous pouvez conduire autant que vous voulez, mais n’oubliez pas qu’un odomètre élevé pourrait réduire la valeur de revente de votre véhicule.

Il existe toutefois certains inconvénients au financement. Par exemple, pour un même véhicule, les mensualités d’un financement sont généralement plus élevées que celles d’un crédit-bail, car elles sont établies selon le prix d’achat complet de l’auto, plus les intérêts et d’autres frais (plutôt que selon la période pendant laquelle vous êtes en possession du véhicule).

La décision de louer ou de financer dépendra de votre style de vie et de vos priorités.

Le crédit-bail vous permet de changer de véhicule pour un nouveau aux deux à quatre ans moyennant des mensualités qui sont habituellement inférieures à ce que vous auriez à payer si vous décidiez de financer le même véhicule. Le crédit-bail est donc un bon choix si, par exemple, vous préférez profiter des plus récentes caractéristiques d’un modèle de véhicule neuf ou que vous ne voulez pas avoir à vous soucier de le revendre ou de l’échanger plus tard.

Gardez toutefois à l’esprit que cette option offre moins de latitude pour ce qui est du kilométrage, que vous aurez à débourser une somme importante pour un véhicule qui ne vous appartiendra jamais et que vous ne pourrez pas revendre (sauf si votre contrat prévoit le rachat du véhicule à la fin du bail et que vous décidez d’en profiter).

Le financement pourrait être la meilleure option si vous souhaitez que le véhicule soit éventuellement à vous. Même si vos mensualités seront généralement plus élevées, vous pourrez accumuler de la valeur nette, devenir propriétaire du véhicule dès que vous aurez terminé de rembourser le prêt et profitez de sa valeur de revente si vous décidez de le vendre ou de l’échanger contre un autre. Le financement peut aussi être une excellente option si vous comptez conserver votre véhicule longtemps ou que vous souhaitez avoir la liberté de le personnaliser.