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Calcul des primes d’assurance habitation

Voici ce que vous devez savoir sur le calcul des primes d’assurance habitation au Canada.

Que vous soyez locataire ou propriétaire, il y a de bonnes chances que vous ayez souscrit une assurance habitation pour protéger votre maison et vos biens. Et si vous avez déjà souscrit une assurance habitation, vous vous êtes probablement demandé comment votre assureur détermine le coût de votre prime d’assurance habitation.

Le coût d’une assurance habitation dépend de plusieurs facteurs, qui peuvent varier d’un assureur à l’autre. Nous avons créé ce guide de référence rapide pour vous expliquer le calcul des primes d’assurance habitation et vous donner quelques conseils pour économiser. 

Que couvre l’assurance habitation?

Les polices d’assurance habitation couvrent généralement la structure de votre maison, vos effets personnels ainsi que les frais de subsistance supplémentaires. Elles offrent habituellement une protection financière contre les pertes ou les dommages causés par des événements tels que les incendies, le vol, le vandalisme et des conditions météorologiques extrêmes, comme la grêle et de forts vents. Votre assurance habitation comprend également une assurance responsabilité civile qui couvre les blessures survenant sur votre propriété.

Vous faites partie des clients de TD Assurance? Passez votre couverture en revue sur l’appli MonAssurance.

Si vous faites partie des clients de TD Assurance, vous pouvez vous tenir à jour grâce aux alertes météo et de sécurité dans l’appli TD Assurance.  Enfin, pour vous aider à vous préparer, consultez nos conseils afin de prévenir les dégâts d’eau et renseignez-vous sur vos options de protection des dommages causés par l’eau

Combien coûte l’assurance habitation?

Lorsqu’elles calculent votre prime d’assurance habitation, les compagnies d’assurance prennent en compte de nombreux facteurs pour déterminer la probabilité que vous présentiez une réclamation et le coût de celle-ci. L’endroit où vous vivez, l’âge de votre maison et la proximité d’une caserne de pompiers ou d’une borne-fontaine ne sont que quelques-uns des facteurs qui peuvent avoir une incidence sur votre prime.

En connaissant ces facteurs, vous pouvez prendre des décisions éclairées afin de maintenir votre prime à un coût raisonnable tout en obtenant la couverture dont vous avez besoin. Qu’il s’agisse d’installer un système de sécurité résidentielle relié à une centrale ou d’examiner les rabais accordés pour le regroupement de vos polices, nous considérerons également plusieurs moyens pratiques de vous aider à réduire votre prime sans nuire à votre couverture. 

Vous voulez savoir combien une assurance habitation vous coûte? Obtenez une soumission en ligne.

Quelle est l’incidence des changements climatiques et des phénomènes météorologiques violents sur votre prime d’assurance habitation?

Les primes d’assurance habitation des Canadiens augmentent et les changements climatiques en sont l’une des principales raisons. Les phénomènes météorologiques violents tels que les ouragans, la grêle et les fortes pluies sont de plus en plus fréquents et causent plus de dommages qu’auparavant. Les catastrophes naturelles, comme les feux de forêt et les inondations, sont également à la hausse, ce qui entraîne un risque accru pour les propriétaires.

Selon le Bureau d’assurance du Canada, on estime qu’en 2024 seulement, les phénomènes météorologiques violents ont représenté plus de 8 milliards de dollars de dommages assurés au Canada, ce qui constitue un nouveau record canadien1.

Quelle est la cause de la majeure partie de ces dommages records? Un été marqué par des événements météorologiques catastrophiques qui ont donné lieu à environ 228 000 réclamations d’assurance pour les seuls mois de juillet et août 20242, soit plus du double qu’à l’été 2023, et une hausse de plus de 400 % que la moyenne sur 20 ans3,4.

Par ailleurs, l’inflation a fait grimper les coûts des matériaux de construction et des réparations, rendant plus coûteux le recouvrement des dommages causés par ces événements météorologiques extrêmes, dont les effets négatifs se répercutent sur les primes d’assurance habitation.

Comment votre lieu de résidence influe-t-il sur votre prime d’assurance habitation?

Votre adresse peut tout changer lorsqu’il est question d’établir votre prime d’assurance habitation. Avec votre code postal, les compagnies d’assurance peuvent retracer les réclamations qui ont été faites dans votre secteur et utiliser ces renseignements pour déterminer la probabilité que vous fassiez une réclamation dans l’avenir. Par exemple, si vous vivez dans un secteur où il y a beaucoup de cambriolages ou de vandalisme, votre tarif pourrait être plus élevé que si vous habitiez dans un lieu où ces délits sont rares.

Votre maison est-elle située près d’une caserne de pompiers ou d’une borne-fontaine?

La distance entre votre maison et la caserne de pompiers est un autre facteur pris en compte par les compagnies d’assurance au moment de calculer les primes d’assurance habitation. Les incendies sont une préoccupation majeure; il est donc avantageux de vivre à proximité d’une caserne de pompiers ou d’une borne-fontaine. Moins la distance est grande, plus vos chances de sauver votre propriété en cas d’incendie sont élevées. En milieu urbain, la proximité n’est généralement pas un problème. En revanche, dans les régions éloignées ou rurales, la distance d’une caserne de pompiers ou d’une borne-fontaine peut être plus grande, ce qui influence le coût de votre assurance habitation.

Le fait d’avoir un système de sécurité résidentielle relié à une centrale a-t-il une incidence sur les primes d’assurance habitation?

Un système de sécurité surveillé à la maison peut souvent mener à la réduction des primes d’assurance habitation. Les assureurs peuvent offrir un rabais aux propriétaires et aux locataires disposant d’un système de sécurité relié à une centrale, car ces systèmes sont considérés comme des moyens de dissuasion efficaces contre les cambriolages et le vandalisme et peuvent vous alerter en cas d’incendie ou de dégât d’eau dans votre maison. Un système de surveillance résidentielle intelligente peut aussi vous aider à rester connecté et vous avertir des dangers à l’intérieur et à l’extérieur de votre maison.

L’âge de la structure influe-t-il sur les primes d’assurance habitation?

À mesure que le bâtiment prend de l’âge, l’ensemble de la structure peut se détériorer.

Voici quelques travaux que vous pourriez envisager d’effectuer afin de réduire le risque de pertes ou de dommages à votre résidence :

  • Entretien régulier du toit : Protège votre maison contre les fuites et les dommages causés par les conditions météorologiques
  • Travaux électriques (système et câblage) : Réduisent les risques d’incendie causé par des installations désuètes ou défectueuses
  • Travaux de plomberie : Préviennent les dégâts d’eau causés par des tuyaux vieillissants ou corrodés
  • Nouveau réservoir d’eau chaude : Réduit le risque de dommages causés par l’eau à un réservoir vieillissant ou qui coule.

Il est toujours recommandé de communiquer avec votre compagnie d’assurance avant le début des rénovations pour comprendre votre couverture.

Quelles sont les rénovations qui peuvent faire augmenter votre prime?

Certaines rénovations peuvent faire augmenter le coût de votre assurance habitation, car elles ajoutent des risques ou augmentent la valeur de votre résidence, ce qui augmente les coûts potentiels de reconstruction ou de recouvrement. Voici quelques exemples de ces types de rénovations :

  • Appartement au sous-sol : Crée un espace de vie distinct qui, lorsqu’il est loué, augmente le risque de responsabilité civile
  • Agrandissement : Accroît la superficie de votre résidence, ce qui augmente les coûts de remplacement ou de reconstruction après un sinistre
  • Piscine : Augmente les risques liés à la sécurité pouvant entraîner des accidents et des réclamations d’assurance responsabilité civile

Assurez-vous d’informer votre assureur de toute rénovation importante ou de tout changement important apporté à votre maison afin que votre couverture demeure à jour et qu’elle vous protège correctement, vous et votre maison.

Quel est le type de sous-sol de votre maison?

Les sous-sols ne sont plus utilisés principalement pour l’entreposage et la lessive. Beaucoup d’entre eux sont aménagés et utilisés à des fins récréatives, et contiennent souvent des meubles et de l’équipement coûteux (ce qui hausse le coût des réclamations).

Si vous avez récemment rénové ou aménagé votre sous-sol (ou d’autres parties de la maison), assurez-vous d’en informer votre compagnie d’assurance afin que votre couverture tienne compte de la valeur de vos améliorations et que vous soyez protégé en cas d’imprévu.

En tant que propriétaire, de quel montant d’assurance et de quels types de couverture avez-vous besoin?

Le montant de l’assurance habitation varie généralement d’une personne à l’autre. En général, plus la protection que vous souscrivez est étendue, plus votre prime est élevée, mais cela pourrait vous faire économiser de l’argent à long terme. Notre assurance habitation comprend notre solution un MillionMD et inclut la protection tous risques, l’assurance responsabilité civile des particuliers et bien plus encore.

Nous offrons également la protection habitation bonifiée  qui comprend des protections supplémentaires, comme la  réclamation – clause de pardon, la reconstruction éco-efficace, ainsi que des limites de couverture accrues pour les biens de grande valeur comme les bijoux et les vélos. Vous pouvez également ajouter des protections facultatives selon vos besoins, comme la protection contre le vol d’identité ou l’assurance de la responsabilité civile complémentaire des particuliers (Umbrella).

L’assurance des copropriétaires est-elle différente de l’assurance des propriétaires?

Oui, l’assurance des copropriétaires est légèrement différente de l’assurance des propriétaires. La police d’un syndicat de copropriétaires couvre généralement les aires communes à l’extérieur de votre unité. Votre propre police pourrait comprendre une protection pour votre unité, ainsi qu’une protection pour vos biens, les améliorations locatives, la répartition après sinistre, la responsabilité civile des particuliers et vos frais supplémentaires de subsistance (si vous ne pouvez pas habiter sur les lieux pendant que des réparations sont effectuées à la suite d’une réclamation couverte). Pour en savoir plus sur les façons d’assurer votre copropriété, lisez l’article Qu’est-ce que l’assurance des copropriétaires?

Comment fonctionne l’assurance si vous êtes locataire?

L’assurance locataire est celle qui s’applique lorsque vous louez votre maison ou votre appartement à quelqu’un. Il est judicieux d’avoir une assurance suffisante pour couvrir le coût de remplacement de vos biens dans votre domicile, au cas où ils seraient endommagés ou volés6. L’assurance locataire couvre vos biens, la responsabilité civile et vos frais supplémentaires de subsistance (si vous ne pouvez pas habiter sur les lieux pendant que des réparations sont effectuées à la suite d’une réclamation couverte). Pour en savoir plus, lisez l’article Qu’est-ce que l’assurance locataire?

Y a-t-il des façons d’économiser sur l’assurance habitation?

Si vous voulez économiser sur votre assurance habitation, il y a plusieurs façons d’y parvenir. En voici quelques-unes :

  • Choisir de regrouper vos assurances habitation et auto.
  • Profiter de tarifs préférentiels offerts aux diplômés universitaires et collégiaux, ainsi qu’aux membres d’associations professionnelles (comme les ingénieurs et les comptables) et de groupes d’employeurs.
  • Ajouter un système d’alarme pour les dégâts d’eau relié à une centrale de surveillance, qui envoie une alerte en cas de fuite ou d’inondation dans votre maison, ou une alarme d’incendie ou de vol reliée à une centrale de surveillance, pour être admissible à nos rabais pour système de sécurité résidentielle (offerts aux personnes couvertes par la protection habitation ou la protection habitation bonifiée).

Et ce n’est pas tout. Pour économiser davantage, voici d’autres façons utiles de réduire le coût de votre assurance habitation.

Vous souhaitez obtenir une soumission? Obtenez une soumission d’assurance habitation en ligne rapidement et facilement. Si vous faites déjà partie de nos clients et que vous avez des questions sur votre police, visitez MonAssurance ou communiquez avec nous.

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Le contenu de cette page n’est fourni qu’à titre indicatif et ne constitue pas des conseils juridiques. Les couvertures décrites aux présentes peuvent être assujetties à des critères d’admissibilité, à des limites et à des exclusions supplémentaires. Advenant la présentation d’une réclamation, l’indemnisation potentielle dépend aussi de l’admissibilité de la réclamation et du type de couverture souscrite.

En cas de disparité entre le contenu de cette page et le libellé de votre police, le libellé de la police aura préséance. Pour de plus amples renseignements, adressez-vous à un conseiller ou consultez le libellé de votre police.